1月19日，國家金融監督管理總局向各保險公司下發《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》（下稱《通知》），從保險公司的銀保渠道產品設計、費用管理及傭金支付、經營結果回溯到監管部門的監督檢查、行業自律作用，對銀保業務進行了全鏈條、全過程規范。

作為人身險市場第二大渠道業務，銀保業務強監管態勢延續，將推動行業更好讓利于民。業內專家表示，2023年9月以來，監管部門從嚴格“報行合一”要求，到引導險企強化費用管控，再到此次全鏈條規范銀保業務，最終目的都是為了推動銀保業務負債成本下降，給保險公司擁有更多讓利于民的空間，實現保險為民、保險惠民的初衷，推動行業長期穩健發展。

抓源頭：產品備案時明確總費用水平

抓源頭、堵“小賬”，通知明確銀保業務總費用水平。

一位險企總精算師表示，根據監管要求，人身險產品進行監管備案時，會向監管部門報送附加費用率。附加費用率水平決定著銷售這款產品的總費用水平，本應合理大于傭金率。這樣險企向銀行支付傭金之后，才有空間支付業務人員薪酬、培訓費用等其他經營成本，保證一款產品在費用方面不會出現虧損。

“然而，在新產品備案過程中，部分保險公司并沒有合理地確定附加費用率與傭金率，導致該款產品在備案定價時就存在經營風險。”一位險企總精算師表示，此外，在產品銷售過程中，一些保險公司還以做“小賬”的方式，通過培訓費、招待費、業務激勵費等名目向銀行轉移支付費用，導致其實際傭金率水平遠超備案時的傭金率。

針對這些亂象，《通知》通過明確附加費用率水平和結構，堵住銀保業務費用亂象源頭。

《通知》指出，銀行代理渠道銷售的產品在備案時，應當在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結構。附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

督執行：保險總公司及分支機構共同擔責

規范產品備案只是第一步，督促保險公司嚴格按照備案條款和費率水平執行才是政策落地見效的關鍵。

在保險公司執行層面，《通知》明確，保險總公司應當建立健全銀行代理渠道的業務、財務、內控及預算考核機制，確保下屬分支機構有效落實“報行合一”要求。分支機構應當按總公司要求嚴格落實“報行合一”工作。

所謂“報行合一”，是指嚴格落實“按規定使用經備案的產品條款和費率”的監管要求，是前述產品備案要求嚴格落地執行的關鍵。險企人士介紹，此前在執行過程中，有的公司認為落實“報行合一”是總公司的責任，分支機構支付銀保業務費用時便隨意突破備案傭金率上限；有的公司認為落實“報行合一”是分支機構的責任，總公司便對分支機構的違規行為放任自流。

針對這種亂象，《通知》要求保險公司加強費用真實性管理。保險公司應按照實質重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據費用事項實質與受益對象認定專屬費用和共同費用，共同費用應建立費用分攤機制。

尤其是嚴格規范傭金支付。保險公司向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

如果發生違規行為，險企應及時調整和自查。根據《通知》，一方面保險公司應當根據實際經營結果，定期對費用假設開展回溯分析，發現實際費用率高于精算假設或費用結構不合理的，應當及時對費用水平或費用結構進行調整，確保持續滿足“報行合一”要求，必要時應先行停售相關產品。另一方面保險公司應當將“報行合一”執行情況納入內部審計項目，加大對各部門、各級分支機構的專項審計，強化銀保業務財經紀律監督。

首都經濟貿易大學保險系副主任趙明表示，為了真正實現“報行合一”，保險公司需要從總公司到分支機構，層層落實、嚴格把關。首先，保險公司總公司需要制定科學、合理的費率，并加強對分支機構的監督和管理，確保其執行與總部政策保持一致。其次，分支機構需要認真執行總公司的政策，確保上報的傭金率與實際使用一致。此外，銀行機構也應遵守相關操作規范，不得虛報、亂報傭金水平。

強監管：必要時向銀行延伸檢查

監管部門將加大監管和檢查力度，重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查。

地方監管方面，《通知》要求，保險公司法人機構監管局應當重點關注總公司的內控制度建設情況，科學設定數據指標，監測“報行合一”是否得到有效落實。各監管局應當加強對保險公司分支機構的非現場監測，對業務增速、費用水平等存在異常的，及時預警并進行早期干預。

同時，保險公司法人機構監管局還應開展保險公司“報行合一”專項現場檢查，鼓勵通過“四不兩直”方式發現問題線索，并結合非現場監測數據科學精準立案。“檢查重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題。”《通知》表示，必要時向銀行延伸檢查，發現賬外暗中收取、輸送利益等商業賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀檢監察機關進行移交。

趙明表示，加大“報行合一”監管力度，有利于行業長期健康發展。一方面可以促進保險公司提高自身經營管理水平，加強內部控制和風險管理，提高服務質量，增強競爭力；另一方面可以促使保險公司和整個行業不斷加強創新和改革，推動保險市場的持續、健康發展。

嚴格執行“報行合一”，也能夠讓消費者直接受益。“一是保險公司上報的傭金率與實際使用保持一致，避免了虛報、亂報情況，可以幫助降低保險產品價格，從而讓消費者以更低價格購買到優質保險產品。”趙明表示，二是“報行合一”規范了保險市場競爭秩序，避免了不正當競爭和違規操作，使得保險市場的競爭更加公平、透明，消費者在選擇保險產品時也能夠更加放心、安心。